如何买保险

一、儿童阶段（0-18岁）

1、购买策略

在小孩预算不能超过大人的情况下，给孩子买保险，主要是上齐“三道杠”：医保，重疾险、意外险。若经济允许，可再适当补充医疗险。

2、医保

可提供门诊、住院、特定大病报销等保障，孩子平时得的一些小病（如发烧、肺炎），或磕碰、擦伤，医保基本能够覆盖掉，且保费不高，可带病投保，保证续保，属于性价比最高的基础性保障。对孩子和家庭而言，应该是优先项。

3、意外险

小孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如烫烧伤、摔伤、残疾等进行保障的保险，所以是刚需。

目前市面上儿童意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高，一二百块，不过保额普遍偏低，家长可多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额：不满10周岁，为20万；已满10周岁未满18周岁，为50万。

4、消费型重疾险

由于保险更新换代快，通货膨胀货币贬值，加上少儿高发重疾和成人高发重疾并不一样，大白认为，为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。待其成人，可自主补充终身型重疾险。

要注意产品是否覆盖孩子特有的重疾，如川崎病、重症手足口。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。

5、医疗险：医疗险和医保、重疾险能相互补充，但预算有限，对孩子而言，医保才是刚需。若经济允许，建议优先选择高保额、高免赔额的。0-4岁的孩子购买会稍贵，5岁后较便宜。

二、步入社会（20-30岁）

这个阶段的人，大多具有如下特征：

（1）收入还较低或不稳定；

（2）大多数单身，但也要开始为成家买房做准备；

（3）身体普遍较好，处于人生中患病几率最低的阶段；

（4）父母大多已年过50，身体机能逐渐下降。

1、购买策略

20-30岁属于人生很重要的一个过渡期，建议配置消费型产品，做好保障，同时保费负担不会太重。

2、意外险

20多岁，旅游或出差也多。需要注意职业种类是否符合投保要求。

3、消费型重疾险

这个阶段，既面临自我投资，也要准备买房，经济压力还是不小，可考虑长期缴费的消费型重疾险，比如保至60周岁、70周岁，保额适中，保费也就小几千。

如果预算充足，非常建议购买长期重疾险。一些性价比很高的产品，保额50万，交30年，附加轻症，也就5000元左右。

若经济实在紧张，一年期重疾险，30万保额，保费才几百。但不保证续保，不是特别推荐。

4、医保/新农合、政府与保险公司合作推出的重疾补充保险或是更好的选择，具体可向当地社保局了解。

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