未定还款期限民间借贷的时效起算

如果以债权人主张权利为时效起算点，则会出现诉讼时效“失效”的结果。因为债权人不主张，诉讼时效就不会开始，诉讼时效由债权人控制。谁都不会同意诉讼时效这种“失权”制度由权利人来掌控。倘若从债权成立时开始计算时效，就不会遭遇这种法理上的尴尬，相反，它还有利于维护时效制度、维护国家金融秩序。一方面，“债权成立时效起算”充分体现了时效代替证据的作用。其一，生活中经常发生债务人还款时，债权人拿不出借条的情况，出于诚信，债务人一般不会赖帐，在有证人作证，或者债权人出具收款证明，甚至债权人口头解释后，债务人就会归还借款，债权债务关系消灭。短期内，即使债权人找到借条也不敢再次要求债务人还款。假如证人已死，还款证据灭失，法律因为借款未定期限而保护债权人的借条，无异于让债务人负担长年保存证据的义务。债务人长年保存还款证据，对债务人来说相当于债务没有消灭。为避免债权人的道德风险，防范债权人或其继承人纠缠于陈年旧事，未定期限债权的诉讼时效应从债权成立之日起算。其二，债权人可能主张过权利，债务人不会有意识地录音录像，即使债权人有书面催款通知，债务人也难以长期保存，如果诉讼时效从债权人主张权利之日起算，债权人当然矢口否认，不可能举出对自己不利的证明。在这个意义上，主张权利只能是时效中断的事由，不能成为时效起算的依据。另一方面，“债权成立时效起算”有助于维护国家金融秩序。民间借贷主要用于满足自然人的日常生活急需，金额小、期限短、利息有控制，当事人局限在熟人之间，即使借款未定期限，也不会拖欠太长时间，少有争议。这种日常生活急需的民间借贷不会冲击金融秩序，得以合法存在。但是，近年来，生产经营等非日常生活急需的民间借款日益增多，未定履行期限时的争议较大，往往需诉诸法院才能解决纠纷。对这类民间借贷，虽不能轻言非法，但法律从严监控势在必行，特别不能造成事实上的长期贷款，否则，债权人将坐收金融机构之利，食利甚多，加剧民间借贷演化成“地下钱庄”。大量“游资”以民间借贷名义在金融体外循环，最终会导致金融风险的失控。倘若时效从债权人主张权利之后计算，民间借贷期限动辄高达十几年，即使用二十年的最长时效来控制，也会在事实上鼓励民间长期借贷。而“债权成立时效起算”可以从根本上杜绝长期贷款，更切合民间借贷“期限短暂”的本质。

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